Hipoteca fija o variable: cuál te conviene
La diferencia principal está en el interés: en la hipoteca fija es siempre el mismo, y en la variable se revisa cada cierto tiempo según un índice, normalmente el Euríbor.
Cómo funciona cada una
- Fija: la cuota no cambia durante todo el préstamo. Sabes desde el primer día cuánto pagarás, pero el interés inicial suele ser más alto que el de una variable.
- Variable: el interés es el Euríbor más un diferencial pactado, y se revisa normalmente cada 6 o 12 meses. La cuota puede subir o bajar.
- Mixta: un periodo inicial con interés fijo (por ejemplo, 5 o 10 años) y, después, variable.
Ejemplo con números
Imagina una hipoteca de 150.000 € a 25 años. Una fija al 3 % tendría una cuota de 711 € al mes. Una variable que empieza al 2,5 % tendría 673 €. Si, tras el primer año, el interés de la variable subiera, la cuota pasaría a:
| Interés tras la revisión | Cuota mensual | Diferencia con la fija |
|---|---|---|
| 3 % | 710 € | −1 € |
| 3,5 % | 748 € | +37 € |
| 4 % | 787 € | +76 € |
| 4,5 % | 828 € | +116 € |
Son ejemplos ilustrativos, no una previsión de tipos. Lo importante es ver el riesgo: si el interés sube, la cuota de una variable puede acabar siendo mayor que la de una fija.
Cuándo suele encajar cada una
- La fija suele encajar si necesitas estabilidad y tu cuota ya es una parte grande de tus ingresos.
- La variable puede encajar si tienes margen para asumir subidas y piensas amortizar pronto.
Pregunta siempre al banco por la TAE, las bonificaciones (seguros u otros productos que te piden contratar) y las comisiones de amortización anticipada, y compara varias ofertas.
Calcular tu cuotaPreguntas frecuentes
¿Qué es el Euríbor?
Es el índice al que se referencian la mayoría de hipotecas variables. Lo explicamos en la guía qué es el Euríbor.
¿Puedo cambiar de variable a fija más adelante?
Sí, mediante una novación o una subrogación en otro banco, pero puede tener comisiones y el interés dependerá del momento. Pregunta las condiciones antes.
Otras guías
Información general y orientativa, revisada en octubre de 2026. No es asesoramiento financiero.