Amortizar la hipoteca: ¿reducir la cuota o el plazo?
Cuando adelantas dinero a tu hipoteca (amortización anticipada parcial), normalmente puedes elegir entre reducir la cuota o reducir el plazo. Las dos opciones ahorran intereses, pero no en la misma cantidad.
Ejemplo con números
Hipoteca de 150.000 € a 30 años al 3,5 %, con una cuota de 674 €. Tras 5 años quedan por pagar 134.546 € de capital. Amortizas 20.000 € de golpe, así que el capital pendiente baja a 114.546 €. Y quedan 25 años de plazo.
| Opción | Cuota | Plazo restante | Intereses que te quedan |
|---|---|---|---|
| Sin amortizar | 674 € | 25 años | 67.525 € |
| Reducir el plazo | 674 € | 19 años y 7 meses | 43.920 € |
| Reducir la cuota | 573 € | 25 años | 57.487 € |
Reducir el plazo ahorra unos 23.605 € en intereses y reducir la cuota unos 10.037 €. La diferencia es de unos 13.567 € a favor de reducir el plazo.
Cuál elegir
- Reducir el plazo suele ahorrar más intereses, porque sigues pagando la misma cuota y el capital baja antes.
- Reducir la cuota da más holgura mensual, algo útil si tus ingresos son inestables o tienes otros gastos.
Antes de amortizar
- Revisa la comisión de amortización anticipada. La Ley 5/2019 la limita: en variables, un máximo del 0,25 % en los primeros 3 años (o 0,15 % en los 5 primeros, según el contrato); en fijas, un máximo del 2 % en los primeros 10 años y del 1,5 % después. Confirma lo que dice tu escritura.
- Mantén un colchón de ahorros antes de adelantar dinero: recuperarlo del banco no es fácil.
- Si el interés de tu hipoteca es bajo, compara con otras formas de usar ese dinero.
Otras guías
Información general y orientativa, revisada en octubre de 2026. No es asesoramiento financiero.